С наступлением зимы «снежные экстремалы» выезжают в горы. «Отдых в России» рекомендует им позаботиться не только о лыжном снаряжении и теплой одежде, но и о специальном страховом полисе.
Свою природную доброту и участливость я проклинала всю дорогу от магазина до квартиры Мити. Сумки с запасом еды на неделю – гуманитарная помощь другу-экстремалу. Уехав на недельку в Карпаты покататься на сноуборде, он вернулся в гипсе и теперь, лежа на диване, призывал друзей спасти его от голодной смерти.
Впрочем, Мите повезло не только с друзьями. Перелом ноги оказался пустячным, и заядлый сноубордист красочно расписывал, как он лестью и подкупом убедил медицинских работников когда-то братской республики наложить ему гипс. Митя поехал кататься «дикарем», без страховки – соответственно, если следовать букве закона, а не клятве Гиппократа, украинцы не обязаны были его лечить.
Такие истории случаются постоянно. Многие туристы, отправляясь на горнолыжные курорты, ограничиваются минимальной страховкой. И в основном при выездах за границу, потому что в консульствах большинства стран наличие страховки – обязательное условие получения визы. Отдыхая в России, многие вообще не думают об оформлении страховки, пребывая в плену заблуждений.
Заблуждение первое: для активного отдыха в России достаточно полиса обязательного медицинского страхования или долгосрочной медицинской страховки от несчастных случаев.
Вынуждены предупредить: недостаточно! Договор о страховании от несчастного случая заключается не на время поездки, а на фиксированный промежуток времени, чаще всего на год. Такой полис подразумевает не оплату медицинских и транспортных расходов при наступлении страхового случая (то есть гарантию оперативной помощи пострадавшему), а только выплату предусмотренной полисом денежной суммы в случае получения застрахованным травмы, инвалидности или смерти.
Заблуждение второе: для поездки на горно-лыжный курорт достаточно за 15-20 долларов купить обычный страховой полис, который будет действовать на время поездки.
Опять же – недостаточно. Екатерина Кондратова, адвокат Московской областной коллегии адвокатов, специалист в области страхования: «В стандартном договоре страхования в туризме предусмотрено, что застрахованный получает помощь в случае внезапного острого заболевания (например, инфекционного), экстренной необходимости в услугах стоматолога, а также при травмах от несчастного случая.
Но в стандартном договоре есть особый пункт, согласно которому страховщик снимает с себя ответственность, если травма получена во время занятий экстремальными видами спорта, в том числе зимними (горные лыжи, прыжки с трамплина, санный спорт, бобслей, сноуборд, фристайл, гонки на снегоходах и т.п.).
Отправляясь в горы, любитель экстремальных спортивных развлечений, как и профессиональный спортсмен, должен оформить особый страховой полис – либо по специальной программе для экстремалов, либо туристическую страховку с повышенным коэффициентом риска. В таком полисе травма или смерть, наступившая в результате занятий зимними видами спорта, рассматриваются как страховой случай».
Естественно, особый страховой полис и стоит дороже. Обычная наценка для экстремалов – 100-300 % к базовому тарифу. Но взамен человек получает гарантию, что сломай он ногу на склоне, его бережно транспортируют с места происшествия, квалифицированно вылечат и решат проблемы с оплатой пребывания в больнице и, скажем, присмотром за его несовершеннолетним ребенком.
Специальные страховки для экстремалов предлагают далеко не все российские компании, но выбор все же есть.
Компания РОСНО предлагает специальную программу для спортсменов и любителей зимних видов спорта «РОСНО-Raider». Обладатель этого полиса может рассчитывать на экстренную врачебную помощь и оплату медицинских и медико-транспортных расходов в пределах страховых сумм (от 15 до 100 тысяч долларов). Полис признают консульские отделы посольств всех стран, где хотя бы теоретически можно покататься на горных лыжах, а по телефону оперативную информацию попавшему в беду «экстремалу» предоставляют русскоговорящие операторы международной сервисной компании Global Voyager Assistance (GVA).
Ограничения – традиционно в таких страховках – определяются возрастом страхующегося: полис выписывается только лицам до 80 лет (впрочем, трудно представить себе 90-летнего сноубордиста), а с 65 лет страховка осуществляется на особых условиях.
Программу «Страхование с активным отдыхом» предлагает компания «Ренессанс Страхование». По словам заместителя начальника управления комплексного страхования в туризме компании «Ренессанс Страхование» Екатерины Кодзаевой, «программа распространяется как на горнолыжников, так и на любителей других видов экстремального спорта. Полис подразумевает особый повышенный тариф, зато в обязанности страховщика входит даже оплата транспортировки пострадавшего вертолетом». Как отметила госпожа Кодзаева, для несовершеннолетних у «Ренессанс Страхования» любая туристическая страховка подразумевает активный отдых, так как «ребенок в любой момент может сесть на велосипед или санки, даже не спросив разрешения у родителей». Возраст застрахованных «с активным отдыхом» – от 3 до 65 лет.
Среди программ компании РЕСО-Гарантия также есть туристическая медицинская страховка, в условиях которой особо оговорено, что страхующийся может заниматься в поездке горно-лыжным спортом. Это полис с коэффициентом «ski» – 1,5.
А для горнолыжников, занимающихся спортом профессионально, этот коэффициент еще выше. Старший специалист управления продаж комплексного страхования в туризме компании РЕСО-Гарантия Светлана Голубева: «Мы рекомендуем всем нашим клиентам оформлять особую страховку, если они собираются в отпуске кататься на горных лыжах, так как только в этом случае они будут в достаточной мере защищены от возможных проблем, вызванных травмой или несчастным случаем. Если турист не понимает разницы между обычной страховкой и страховкой с повышенным коэффициентом, мы считаем своим долгом разъяснить, в чем она заключается, и, как правило, наши клиенты соглашаются с целесообразностью такого предложения».
Даже приобретя полис, подразумевающий занятие экстремальными видами спорта, не стоит забывать о нескольких немаловажных условиях. Страховщик не возьмет на себя ответственность за «экстремала», отправляющегося за приключениями туда, где идет война, разразилась эпидемия или просто нет возможности обеспечить безопасность туристов. В России таких мест сейчас, к счастью, немного – в основном это «дикие» горы где-нибудь в глуши, где нет горно-лыжных трасс со сложившейся туристической и медицинской инфраструктурой.
Вероника Гудкова
Справка «ОвР»
Страховка не будет выплачена, если вы:
• Получили травму когда были пьяны или находились под воздействием наркотиков;
• Сознательно покинули зону действия спасательных служб;
• Пренебрегли прямыми запретами врачей на занятие горными лыжами;
• Подвергли себя неоправданному риску (исключение – попытка спасти другого человека);
• Получили солнечные ожоги;
• Если ухудшение здоровья связано с обострением хронического заболевания.
Справка «ОвР»
На что обратить внимание при выборе страховки и оформлении страхового полиса
1. Полис должен быть не компенсационным, а сервисным. В этом случае страховая компания гарантирует оплату медицинских и иных, предусмотренных договором, расходов на месте наступления страхового случая. Страхующийся может при этом вообще не иметь наличных денежных средств. При компенсационной же страховке он самостоятельно оплачивает все расходы и только после возвращения домой и рассмотрения документов страховщиком получает от него необходимую сумму.
2. Выбирая программу услуг, гарантированных полисом, обратите внимание на расширенные программы страхования, куда, помимо медицинской помощи, транспортировки и репатриации, входит предоставление жилья после выхода из больницы, досрочное возвращение домой, визит третьего лица в экстренной ситуации, возвращение детей на родину, предоставление услуг адвоката и т. д.
3. Не забывайте о франшизе (той части расходов, которая не возмещается туристу страховой компанией). Полис с франшизой всегда дешевле, но часть лечения ($50–$250) турист оплачивает сам. Желательно, чтобы франшиза была невысокой и ограничивалась определенными условиями (например, услуги стоматолога оплачиваются самим туристом, только если они не связаны с необходимостью экстренной помощи). В условиях страхования может таиться так называемая скрытая франшиза (самостоятельная оплата туристом первых суток пребывания в больнице или амбулаторного лечения).
Эксперт «ОвР»
Коммерческий директор туристической компании «Астравел» Алексей Ярошевский:
– Алексей Эдуардович, как вы считаете, нужна ли горно-лыжным «экстремалам» страховка от несчастных случаев?
– По моему мнению, такое страхование не только целесообразно, но даже необходимо, прежде всего потому, что именно на горно-лыжных трассах туристы нередко получают небольшие, а порой, к сожалению, и серьезные травмы – от ушибов до переломов. Если в обычном путешествии турист чаще всего так и не воспользуется услугами страховой компании, то в горах всякое может быть. На Красной Поляне, на Домбае, на Урале, в Приэльбрусье, в Хибинах и других горно-лыжных курортах хорошо развита сеть учреждений здравоохранения, и спортсмену-любителю наверняка окажут помощь и обеспечат лечение, расходы на которое и призвана компенсировать страховка.
– Ваша компания организует страхование клиентов, едущих кататься на горных лыжах в России?
– Мы не имеем права принуждать туриста оплачивать такую страховку. Многие «экстремалы» предусмотрительно страхуются от несчастных случаев на длительный срок, и «повторная» туристическая страховка, на время отпуска, им не нужна. Но тем, у кого такой страховки нет, мы настоятельно рекомендуем ею обзавестись. Если турист пренебрегает нашими рекомендациями, то вся ответственность ложится на него самого – он не может впоследствии предъявить туроператору претензии по поводу того, что ему не была оказана медицинская помощь в случае травмы во время занятий спортом.
– Сталкивались ли вы с «экстремальной страховкой» в личной практике?
– Да, я много лет практически профессионально занимался горным туризмом, и всегда, отправляясь туда, где есть развитая туристическая инфраструктура и учреждения здравоохранения, страховался. Однако в ситуациях, когда туристы и лыжники идут в «дикие» горы, вне пределов досягаемости спасателей и зоны покрытия мобильных сетей, страховые полисы не работают: порой такому «гипер-экстремалу» физически невозможно оказать помощь, и страховая компания заранее, уже в договоре, снимает с себя ответственность. Туристу приходится отвечать за себя самому. В последние годы Туристско-спортивный союз, ведущий общественный орган, занимающийся горным туризмом, активно работает над введением обязательного страхования всех, кто идет в горы. А чтобы такая норма не осталась просто буквой закона, нужно обеспечить реальную возможность вовремя обнаруживать терпящих бедствие – например, с помощью «маячков», подающих сигналы на космический спутник связи.
